押宝收单新产品拉卡拉前三季度净利增近20%，POS机业务合规性遭质疑
记者 贺向军 实习记者 丰凤鸣 报道
第三方支付机构拉卡拉支付股份有限公司(以下简称"拉卡拉"）根据最近发布的第三季度报告数据，报告期内，公司实现收入41.2亿元，同比增长11.65%；净利润7.35亿元，同比增长19.35%。
记者注意到，记者注意到，POS机业务在拉卡拉第三季度报告被重点提及。据披露，年初以来，拉卡拉推出了新型小微便携终端-电签POS机的大规模市场投放，第三季度手机POS产品也正式推广。拉卡拉该公司表示，创新产品的新一轮市场扩张计划使该公司的业绩逆势增长。
收单业务创新不仅有助于业绩，而且因为合规性拉卡拉它带来了许多争议。个人用户购买POS该机器通过虚假交易套现、增加信用卡额度和透支信用卡获利。这种POS机套现行为屡禁不止。最近拉卡拉指销售人员向个人用户销售POS机的违规行为，并暗示个人用户是"个人资金周转养卡机"。
此外，记者还注意到，最近几家银行宣布拉卡拉受理的交易将不再积累信用积分，即银行集体"拉黑"，业内人士表示，很可能与涉嫌信用卡虚假交易套积分灰产有关。
最近媒体报道，拉卡拉回应说，该公司严格遵守《银行卡收单业务管理办法？》根据行业主管部门的有关规定，POS机业务合法合规。报告中披露的是"冒用拉卡拉名义上的违法行为"，并表态"一向严查不怠。"
投放电签POS帮助业绩逆势增长
拉卡拉成立于2005年，是一家老牌支付公司，主要为实体小微企业和个人用户提供收单服务。10月23日，拉卡拉2020年第三季度发布报告。数据显示，前三季度拉卡拉营业收入41.2亿元，同比增长11.65％；归属上市公司股东的净利润为7.35亿元，同比增长19.35%。
上述表现符合10月14日的要求拉卡拉公布的业绩预测。对于业绩增长的原因，拉卡拉在业绩预测中提到：随着国内经济的恢复，公司自2月底以来的新一轮市场扩张计划继续出现，第三季度支付技术业务收入增长，金融技术、信息技术等高毛利润业务继续保持快速增长，整体收入比例进一步增加，推动报告期主营业务收入和净利润的持续增长。
这里的"新一轮市场扩张计划#34;指今年上半年公司推出新型小微便携终端-电签POS大规模市场投放。据报道，早在2019年第四季度，拉卡拉前瞻性地完成了电子签名POS的产品设计，并预订了大量的采购订单。据《2020年中国日报》报道，截至6月底，电子签名POS已增加700多万个新终端，约占该行业新类似终端数量的30%。推动公司支付科技业务收入自3月份以来持续增长，第二季度同比增长8.21%。
"电子签名POS机，又称电子签名POS机，具有手写功能，直接在POS机上电子签名，上传到服务器，无纸质收据。"支付行业人士向记者介绍。电签POS机功能与传统大机相同，但成本大大降低，比蓝牙POS机操作方便，费率低。2020年初，市场上多家主流支付机构争相推出自己的电签版POS机型。"拉卡拉行动早，夺客有优势。"
拉卡拉该官员表示，该公司在第三季度继续积极推出电子签名POS等新终端，以进一步巩固市场领先优势。新一轮创新产品市场扩张计划的效果继续显现，公司的支付交易规模和支付业务收入迅速增长。财务报告显示，第三季度是第一季度拉卡拉营业收入16.62亿元，同比增长39.21%；归属上市公司股东的净利润为3.00亿元，同比增长19.86%。与今年上半年相比，拉卡拉第三季度业务恢复较好，平均每月净利润1亿元。
拉卡拉互动平台还表示，今年第三季度，公司与华为钱包合作推出的移动POS产品正式推广。该创新产品预计将继续扩大公司商户服务的范围和规模，降低商户终端成本，帮助商户的发展和转型，改善公司对C端用户的增值服务，进一步开放市场空间。
据业内人士介绍，拉卡拉长期以来，扩张模式是增加对代理商的利润分配补贴，然后扩大商家的份额。但这种模式不仅迅速占领了市场，而且增加了公司的成本。第三季度报告显示，2020年前三季度，拉卡拉毛利率水平为40.36%，同比下降4.72个百分点；第三季度单季度毛利率水平为37.27%，同比下降8.49个百分点。毛利率压力的主要原因是新一轮营销计划下的流水快速增长，预计代理商的利润分配水平会提高。
个人POS机业务合规性受到质疑
押宝电签POS机，成为拉卡拉今年业绩逆势增长的重要因素。说明目前拉卡拉主要利润点仍然是收单业务。然而，该业务的合规性受到了外界的质疑。
例如，早在2016年9月30日，央行就明确指出，任何单位和个人不得在网上买卖POS机、刷卡器等受理终端。但现实情况是，各大网络平台上销售POS机的销售人员并不少，"免费发送POS机#344;"秒到""有返现"鼓舞人心的宣传内容也很常见。最后，大多数小广告都默契地附上"加微信/QQ……联系。"
与社交平台中的明目张胆相比#34;顶风作案"，一些电子商务网站要低调得多。在搜索栏搜索"POS机"或者"个人收银机"显示没有搜索结果。但将搜索关键字改为"破死机""ps机"等等，POS机的销售信息还是会出现的。
"从拉卡拉官方申请的电签POS机需要一定的费用，一般99元，一般不需要从代理人那里申请。只需支付部分保证金，以满足一定的使用要求，如三个月内累计刷卡1万元。"一位支付观察家坦言，网上销售POS机屡禁不止，还是因为套利空间大，所以要加大对这种自发商业行为的管理力度。
POS机已经成为获取信用卡资金的工具，不仅增加了信用风险，还滋生了其他黑灰产品。比如积分套现。据了解，当个人用户使用POS机刷卡时，机器会自动跳转不同的商家。消费者在变相取钱的同时，也可以获得信用卡消费积分。这些巨额积分可以在银行官方网站上兑换日用品、优惠券、航空里程等，转手后可以兑现，也可以通过积分交易直接兑现。这无疑是在收集银行的羊毛，也侵犯了其他用户的合法利益。
记者注意到，今年9月30日，华夏银行信用卡官方网站发布公告，宣布部分第三方支付机构不再积分。共有19家第三方支付机构被列入名单，其中包括收单机构前三名的商户编码是822拉卡拉。
这不是拉卡拉第一次被银行列入不再累计信用积分名单。今年6月15日，民生银行根据公告，信用卡积分的累计规则将从2020年8月1日起进行调整。部分第三方支付机构受理的交易不再累计积分。拉卡拉在列。6月18日，广发银行公告新增不累积积分商户名单。拉卡拉在名单上。9月2日，光大银行信用卡中心发布信用卡不累积积分商户公告，同样拉卡拉其他机构接受的交易不再积分。信用卡消费积分最初是银行为鼓励用户刷卡消费而推出的福利政策。现在，为了遏制信用卡套现和套现积分"薅羊毛"银行"行为收单机构;拉黑"，意味着正式使用拉卡拉设备商户不再享有这种权益。
对媒体报道中披露的上述问题，拉卡拉该公司回应说，公司严格遵守《银行卡收据业务管理办法》等行业主管部门的有关规定，合法合规地开展POS业务。该报告披露了"冒用拉卡拉名义上的违法行为"，并表态"一向严查不怠。"
业内人士指出，支付机构在加强合规管理的同时，建议使用大数据、人工智能等技术，准确捕捉真实消费场景，及时扼杀不合规用户的现金机会，阻止现金行为的来源。
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