为什么POS机套现，拉卡拉等机构视而不见？

撰文 | 三人成虎

编辑 | 订顽

20年前，中国用信用卡刷卡POS机结账应该是一种时尚；20年后，虽然技术发展了几次，但携带二维码的移动支付已经渗透到KTV、每一个小角落，比如快餐店，甚至路边小吃摊，流动菜贩子，POS刷卡仍然"坚挺"。

然而，与20年前相比，POS机的数量不仅更多，而且POS机的玩法也更多。在此基础上，还滋生了不同的形式，如分销代理、团体还款信用卡等，并支持走在灰色地带的"POS套现"产业链。

在这个链条上，有些人以此为生，有些人趁机发财，而非银行支付机构则视而不见，银行也是"抓大放小"…共同创造了这个行业"繁荣"。

在这个链条上，有些人以此为生，有些人趁机发财，而非银行支付机构则视而不见，银行也是"抓大放小"…共同创造了这个行业"繁荣"。此外，随着疫情下的现金流危机，POS机"套现"更是风生水起。

&#34疫情下;新刚需"

自2月份以来，由于疫情的影响，线下消费场景大多被严重破坏，今天也难以掩盖下滑。根据中国酒店协会研究院最近的一项调查，5月1日期间，90%以上的餐饮企业客流量较去年下降了一半，营业额不到去年同期的一半。

业内人士表示，五一期间的餐饮收入可能不如普通周末。
很多人念念不忘"报复性消费"，依然遥遥无期。

在此期间，西北燕麦面村、老乡鸡等龙头餐饮企业通过哭穷迅速获得1亿元贷款或信贷。然而，越来越多的小微企业生存困难，难以直接享受相关政策带来的红利：即使有政策鼓励房东降低租金，小微企业租赁的商店大多是个人所有，也需要日常开支，双方难以协商；如果你想在网上转型，没有技术，没有资源，更重要的是没有钱。

某三线旅游城市的餐饮从业者小松(化名)告诉数字科技洞察，"即使疫情过后，复工也比较困难——员工工资要发，厨房采购的钱是必不可少的，但是现在客流量很差，这家店入不敷出。"

同样的场景也出现在旅游、B&B等相关行业，因此"借款周转"已经成为小老板们的新需求。"

同样的场景也出现在旅游、B&B等相关行业，因此"借款周转"已经成为小老板们的新需求。

然而，小商家"贷款"端口在萎缩。

首先，银行对小微企业的贷款总是非常谨慎。没有抵押贷款或大公司的认可几乎是不可能的。而所谓的互联网金融、包容性金融等平台，由于P2P行业自2018年以来的雷潮，政策控制越来越严格，现金贷款等行业的整改也越来越强。

在这种情况下，很多网贷公司和消费金融公司开始调整自己的风险控制策略，但几乎都围绕着一个词——"紧"。据许多用户报道，许多公司已经停止向新用户贷款。

疫情下，小微企业需要贷款"过冬"，维持精致生活的个人需要贷款"度日"。

一位不愿透露姓名的95后女孩坦言："&#39买包、衣服、化妆品;月光'信用卡、华北、现金贷款等渠道都有尝试是很常见的。如今，许多在线贷款平台不发放贷款或冻结现有金额。为了还款，他们只能不断询问还有哪些'口子'可以下款。"

在这种情况下，POS机"套现"行为再次抬头，迅速从三线城市下沉到十八线县。

POS机"套现"，商家和个人都参与其中

不久前，数字技术洞察力在一个三线城市的一对夫妇的商店买烟，发现柜台上有两台POS机，门的角落里有"补偿信用卡"等广告字样。提出是否可以刷信用卡#34;套现"当时店主说需要收7分"手续费"，也就是说，套现1万元，其实要刷10070元。

在实际走访中，这样的案例几乎随处可见，手续费从5点到7点不等。

为什么人们宁愿选择"套现"这样，而不是走正规"取现"的途径呢？

一些业内人士计算了这样一个账户：如果你选择从银行柜台或自动取款机中提取现金，银行通常会收取0.5%-2%的手续费（每家银行的利率不同），然后每天偿还5%的利息，这是"取现费 利息"毫无疑问，非常惊人。

选择POS机渠道"套现"，不仅可以获得远低于银行"取现"手续费，50多天"免息期"。显然，"套现"远比"取现"划算。

疫情下的众生依赖这个周转者很多。

赵泽(化名)原本是某品牌汽车销售顾问，月基本工资加上销售佣金超过1万元，这在三线城市也算是过去了。

但随着疫情期间门店关闭，复工后客流稀少，赵泽收入大幅下降，但房贷、车贷、日常开销没有减少，有点不够花。在朋友的介绍下，赵泽每隔一段时间就用自己的五张信用卡去一家小企业"套现"，从而暂解燃眉之急。

还有另一个更"省事"做法是个人购买POS机"信用卡"。

数字技术洞察曾经接触到王先生，他从亲戚那里听到POS机套现的消息。他买了一台POS机，月收入3000元，"POS机可以刷任何人的信用卡，包括与绑定卡同名的信用卡。这样可以实现多张信用卡的资金流通，也可以利用时差换房贷、车贷，甚至赚取一定的利润。"

自2016年信用卡费率下调以来，个人购买POS机"套现"变得更加常见。

据易观金融高级分析师王鹏博介绍，"对于一些行业来说，他们需要照顾好费率，所以有套现的可能。套现后，费率会降得很低。现在POS机基本上已经成为套现的工具。"

POS机"套现"，代理商从中推波助澜

"晚上走多了，总会遇到鬼"，有些人担心更多的POS机会减少甚至封卡。然而，这些都可以通过各种手段来避免，而这些手段的集大成者是"代理商"，他们也从中获得了大量"分润"，助长了POS机套现的不良行为。

从三线城市大学城附近的数字技术洞察可以看出，一些衣冠楚楚的白领以销售信用卡的名义向人们销售POS机。在这个过程中，他们还将向用户详细介绍各种信用卡"注意事项"：

"商家带积分，商家多选择。交通银行喜欢百货公司，招商银行喜欢住宿业务，
平安银行

重视用餐场所，建设银行喜欢茶馆和咖啡馆.."

"公益优惠必须跳过。虽然费率低，但极其不安全.."

"刷卡后一定要查询是否跳码，大金额更是如此…"

"不要在同一天跨区域刷卡…"

"大量消费跳码直接威胁你的信用卡！"

数字技术洞察质疑：总是在同一台POS机上刷信用卡，不会被发卡银行怀疑吗？"

数字技术洞察质疑:总是在同一台POS机上刷信用卡，不会被发卡银行怀疑吗？这些代理商说:"放心！为了逃避银行的监控，我们有50家不同行业的商家随机切换，制造了不同商家刷卡消费的错觉。"

"代理商"，是POS机"套现"积极推动者。

据某地级市

POS机代理

他们的旗下有商业介绍
拉卡拉

、为了让更多的商家接受POS机，他们将简化POS机的申请程序，放松对申请资格的审查和调查，甚至收费帮助办理手续，使得"皮包公司"也可以直接从POS机代理和中介处理POS POS机的使用在一定程度上脱离了银行和银联的监管。

POS机而小POS机的处理更方便，只需要身份证、银行卡就可以处理。

而小POS机的处理更方便，只需要身份证、银行卡就可以处理。

代理商往往不是单打独斗，而是非常擅长"团体犯罪"，这可能是由POS机的利益分配机制决定的，任何人都可能发展成"代理商"。

当数字技术洞察力明确表示没有"套现"一位POS机代理商在需求后表示:"如果不需要套现，可以考虑做POS代理。只要你卖的每台POS机都有交易记录，你就会永远分享。"

从口中了解到"代理的主要利润来自交易费。由于现金流程费由现金流程者自行承担，从现金流程者收取的费率与支付机构结算费率之间的差额是代理商的利润，业内称为利润分配率。一般来说，代理级别越高，利润分配率越高。"

"刚开始可以少拿几个，给自己和亲戚朋友用；以后看看周围谁有信用卡，肯定会用POS机。""每个层次的利润率都不一样。客户刷卡的费率一般为0.58元，即1万元58元的手续费；我们可以给你0.51元。只要客户每刷1万元，你就能赚7元。""后期客户越多，就能躺着赚钱。"

到了最低级别的代理(其实也是用户)，信用卡还可以"有讲究"——毕竟，在同一台POS机上刷信用卡，即使技术再发达，也有被银行发现刷卡机的风险。

因而，"抱团"这已经成为一种常态：他们认领一张，然后互相刷卡，或者介绍亲戚和熟人刷卡，也可以在朋友圈的帮助下推广，让熟人之间的生意越来越大。

雪球上有这样一个帖子，说有人和朋友依靠POS机"套现"，月收入一二百万，不知道是真的，还是数额夸大了。

但毫无疑问，在代理商的帮助下，POS机"套现"已演变成一门"好"生意。

为什么拉卡拉等平台视而不见？

一位业内人士对数字技术的洞察力表示:"从银行的角度来看，个人用POS机套现是不规范的，因为毕竟占了银行的便宜。毕竟和正规渠道&#39相比，;取现'就银行而言，部分应有收入损失"。

因此，对于帮助持卡人POS机套现的商家来说，其行为涉嫌违反刑法

。
智能POS机

《关于妨碍信用卡管理刑事案件具体适用法律若干问题的解释》第七条规定："违反国家规定，以虚构交易、虚假价格、现金退货等方式直接向信用卡持卡人支付现金。情节严重的，依照刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。"

即便如此，POS机套现还是屡禁不止。

原因是用户对资金的需求和代理商的帮助。但背后持有金融支付许可证并发行POS机的非银行收单机构

也有不可推卸的责任，或者说是POS机套现"底层推动者"。

近年来，移动支付逐渐成为支付的主流，POS机等渠道的支付渠道越来越有限。与此同时，一些互联网公司也通过消费金融产品不断蚕食着信用卡的地盘，使得银行和非银支付等线下

收单

机构利益受损。
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