当金融技术演变成金融风险时，拉卡拉跪下求饶

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当金融科技演化成金融风险，拉卡拉跪地求饶2014年以来，支付宝、微信支付为代表的第三方支付工具高速发展，在银行、银联等传统金融机构反应过来之前，中国一夜之间步入了手机支付时代。与此同时，收单业务也翻天地覆，传统的基于银联通道的收单方式几乎被淘汰，基于网联的第三方支付收单方式大行其道。最近特别火的仁东控股

当金融技术演变成金融风险时，拉卡拉跪下求饶

自2014年以来，以支付宝和微信支付为代表的第三方支付工具发展迅速。在银行、银联等传统金融机构做出反应之前，中国一夜之间进入了移动支付时代。

与此同时，收单业务也翻天覆地，基于银联渠道的传统收单方式几乎被淘汰，基于网联的第三方支付收单方式大行其道。

仁东控股最近特别受欢迎，从事收单业务。

但是，收单业务有很多猫腻。星空君有个朋友做小生意。为了方便客户扫码付款，他接受了一个叫合利宝的智能推广POS机，扫码支付的费率约为千分之六，但客户扫码后，会显示其他商家的名字。有一次，一个朋友开玩笑说，一个顾客在他那里付了4万元，实际上显示他在一家馒头店刷，让顾客笑又哭：什么时候吃4万元的馒头？

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合利宝是仁东控股的品牌。收单、小额贷款等原本传统的金融模式，包装精美，包装精美金融科技封面，成为所谓的创新。

拉卡拉也是这些玩法的一员，小企业为了降低利率，不得不经历各种套路。

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商家没必要选吗？

从事收单业务的巨无霸银联商务由于收单政策的影响，刚刚登陆科技创新板的业绩逐渐下降。

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拉卡拉逆势飞扬，在各种套路的苦心“经营”下，2020年第三季度报告显示，该公司的收入远远超过去年同期。

一、后疫情时代表现优异

2016年9月，国家发展和改革委员会和央行联合发布了银行卡刷卡费用调整通知。

费改前，刷卡费率一般在0.78%左右，银行、银联、支付公司的分配比例如下：

以刷卡10000为例，费率78元，三方利润如下：

银行收取0.55%，收取55元；

银联收0.08%，收8元；

收单方收0.15%，收15元；

费改后，普通商户刷卡费率统一为0.6%，银行、银联、支付公司在这0.6%的费率中分配的比例如下:

银行收0.45%，收45元；

银联收0.065%，收6.5元；

收单方收取0.085%，收取8.5元；

不难发现，费改后最大的损失是收单方，即银联商务、拉卡拉等企业。来自收据的收入几乎减半。来自收据的收入几乎减半。而这些企业的核心业务，正是收据。

经过三年的回血，终于好转了，赶上了疫情。

疫情对收单业务的影响很大，绝大多数收单业务都是线下的，没有人扫码刷卡，也没有交易费。

从8月份开始，由于工作原因，星空军代表公司与几家金融巨头谈合作。对方哀叹，由于上半年疫情，线下交易数量只有往年同期的20%，收成一塌糊涂。

因此，当你看到拉卡拉的第三季度报告时，星空君的眼睛闪闪发光：当线下交易悬崖下降时，公司的业绩是如何增长的？

根据公司发布的半年报告，收单业务与去年同期略有下降。2020年维持公司业绩增长，主要有三大业务，一是商户业务，二是公司小额贷款业务，三是业绩增长供应链业务。

1、商户业务

在这种情况下，商家业务的增长是相当不合逻辑的。

2、小贷业务

星空君强烈抵制上市公司从事小额贷款业务，要么剥离小额贷款业务上市，要么根本不做。

你为什么这么想？

由于融资的需要，小额贷款业务确实有其生存空间，但这种业务不适合上市公司。对于绝大多数企业来说，小额贷款业务的风险是不可控的(比如阿里几乎掌握国家大数据的平台公司太少了)。

以拉卡拉原关联公司西藏考拉旗下的北京拉卡拉小额贷款公司为例，天眼查显示，该公司起诉他人的案件数量为6555起，其中大部分不偿还债务。

在坏账正式确认之前，这些业务往往被修改为收入，反映为利润。

3、供应链业务

供应链业务本质上是另一种小额贷款，为商家提供贷款等金融服务，以商品为抵押品提供小额贷款。由于操作繁琐，这类业务往往风险很大。

拉卡拉作为公司的核心业务，对这三项业务的介绍非常模糊，并试图掩盖它们。

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在2019年203页年报中，相关文字很少，甚至有一种故意让人无法理解的感觉。

二、固定资产激增之谜

无论如何，拉卡拉都应该是轻资产企业，但公司第三季度固定资产高达15.8亿，较年初增长3.8亿。

是盖房子还是买车？

原来公司把机具放在了固定资产里。仅2020年上半年，公司机具就增加了5.54亿元，以消除折旧的影响。

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据了解，将机械设备放入固定资产也是收单行业的一项规定。然而，作为一名参与过会计准则讨论的参与者，星空军仍然对此类操作持保留态度。

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首先，机械设备的单价大多低于1000元。即使是智能POS机，大部分采购价格也在几百元左右。这样，设备的价格就有点难计入固定资产。

其次，机器的库存非常困难。一般来说，支付企业会通过是否有交易进行“远程库存”。然而，这种方法是非常偶然的，库存数据不够准确。

第三，拉卡拉的机具折旧年限为2-5年，事实上，绝大多数机具设备不能使用5年，公司的设备损坏风险较大。虽然有名义上的押金，但在大多数情况下都无法执行到位。

随着固定资产的快速增长，公司的折旧也在飙升。根据2020年半年报，仅上半年就计提了1.15亿机具折旧。对于年净利润不足10亿的拉卡拉来说，全年机具折旧有望直接达到3亿元，这是一个沉重的负担。

三、总结

2020年是非常特殊的一年，线下交易受到严重影响，大多数收单企业损失惨重。但拉卡拉逆势成长，表现出色，却让人感到疑惑。

在核卡拉众包心业务收据下降的情况下，公司没有在财务报告中详细披露商家、小额贷款和供应链业务的增长原因。结合各种社交平台上小企业的嘲笑，人们怀疑该公司正在进行高风险的业务修改业绩。

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